[딜사이트경제TV 정지은 기자] 이은미 토스뱅크 대표의 2기 체제가 출범하면서 금융권의 시선은 주택담보대출(주담대) 출시 시점에 쏠리고 있다. 토스뱅크의 주담대 도입은 단순한 상품 추가를 넘어, 이은미 2기 확장 전략의 출발점이 될 것으로 보인다.

이 대표는 지난해 4월 기자간담회에서 '미래를 위한 준비를 마친 은행'을 내세우며 고객 중심 최적화, 기술 내재화를 넘어선 표준화, 글로벌 진출을 3대 축으로 제시했다. 

또한 주담대 출시를 비롯해 기업 고객 대상 보증 대출, 외화통장 송금 기능, 시니어 특화 서비스, 글로벌 시장 진출 검토 등을 공개적으로 언급했다. 이 중 가장 먼저 주목되는 과제가 바로 주담대 도입이다.

이 대표는 당시 주담대에 대해 "내년 출시를 목표로 하고 있다"고 밝히며 "주담대는 한 번 나가면 30년, 길게는 그 이상 유지되는 장기 자산인 만큼 치밀하게 준비하고 있다"고 설명했다. 이후 토스뱅크는 관련 인력을 충원하고 상품 설계와 인프라 구축을 진행해온 것으로 알려졌다. 2기 체제 출범과 맞물려 주담대 출시가 가시권에 들어왔다는 관측이 나오는 배경이다.

주담대가 중요한 이유는 토스뱅크의 수익성과 건전성 구조를 함께 바꿀 수 있기 때문이다. 현재 토스뱅크는 인터넷전문은행 3사 중에서 유일하게 주담대 상품이 없고, 개인 담보대출로는 전월세자금대출만 취급하고 있다.

2025년 3분기 기준 토스뱅크의 여신 잔액은 15조4500억원, 수신 잔액은 30조4000억원으로 수신이 여신의 약 두 배 수준이다. 고객 자금은 빠르게 유입되고 있지만 이를 장기적이고 안정적인 자산으로 운용할 포트폴리오는 상대적으로 약하다는 뜻이다.

여신 구조 역시 여전히 가계 중심이다. 지난해 3분기 기준 총여신 가운데 가계대출 비중은 91%에 달했다. 주담대가 도입되면 우량 담보대출 자산을 확보하면서 여신 포트폴리오를 보다 안정적으로 바꿀 수 있고, 장기 자산 확대를 통해 여수신 균형을 맞추는 데도 도움이 될 수 있다. 이는 이은미 2기 수익성·건전성 개선의 핵심 역할을 할 것으로 분석된다.

연체율 부담을 완화하는 효과도 기대된다. 토스뱅크의 2025년 3분기 연체율은 1.07%로 전 분기보다 낮아졌지만, 여전히 카카오뱅크와 케이뱅크보다는 높은 수준이다. 이는 인터넷은행 가운데 가장 높은 35% 안팎의 중·저신용자 대출 비중을 유지하고 있는 구조적 특성과 맞물린다.

이 대표 역시 지난해 간담회에서 "토스뱅크가 중저신용자를 가장 많이 포용하는 은행이고, 주담대가 없다 보니 연체율이 높을 수밖에 없다"고 밝힌 바 있다. 주담대가 본격화되면 전체 대출 자산이 커지면서, 신용대출 중심 구조에서 나타나는 연체율 부담을 희석할 수 있다는 분석이 나온다.

다만 주담대 시장 진입이 곧바로 성과로 이어질지는 미지수다. 금융당국은 여전히 가계부채 증가율을 경제성장률 이내로 관리하겠다는 기조를 유지하고 있고, 총부채원리금상환비율(DSR) 규제도 강화된 상태다. 담보 평가, 법무 절차, 권리관계 확인 등 담보대출 인프라를 구축해야 한다는 점도 부담이다.

결국 토스뱅크가 주담대를 도입하더라도 전통 은행처럼 물량 중심으로 가기보다는, 대환대출이나 비아파트 담보 영역, 혹은 기존 상품과 차별화된 방식으로 접근할 가능성이 크다. 이 대표 역시 이에 대해 "기존 상품과는 다른 방식이거나 대상을 확대하는 방향을 다각도로 검토 중"이라고 언급했다.